Чтобы поехать в отпуск, купить кофеварку или приобрести квартиру, не нужно ждать наследства или экономить на школьных завтраках. Для этих нужд придумали кредиты. Правда, получить их становится все сложнее и сложнее. Почему так происходит и что с этим делать, WDay.ru узнал у финансовых экспертов.

Как было раньше
Многим из нас банки успели внушить крамольную мысль: если не хватает денег на какую-то покупку, это еще не повод от нее отказываться – ведь можно без проблем взять кредит. Перед кризисом банки расширяли кредитные программы, поэтому условия становились более либеральными, а проценты понижались.
Дошло до того, что кредит можно было взять, имея абсолютно «серую» заработную плату, а ипотеку получить без первоначального взноса. Создавалось впечатление, что банки могут предложить практически любые условия, лишь бы дать человеку денег взаймы.

Что произошло потом
Примерно с сентября 2008 года взять кредит стало не так просто. Причиной тому стал мировой финансовый кризис, по большому счету возникший из-за того, что в США слишком много людей не смогли вернуть банкам займы. В результате денег у банков стало меньше, и естественной реакцией на это явление стало ужесточение условий для выдачи новых кредитов, объясняет экономист Михаил Сидорин.

Как изменились условия?
Банки стали более придирчиво оценивать потенциального заемщика, полагает Вера Дедова, независимый финансовый и инвестиционный советник. В частности ужесточились требования к «серой» зарплате, сроку работы на последнем месте и кредитной истории. Эти ограничения являются общими практически для всех банков и, вероятнее всего, сохранятся до конца наступившего года.

Кому охотно дают кредиты?
1. «Серая» заработная плата. Без официального подтверждения дохода будет проблематично получить кредит. Банки с охотой дают кредиты тем, чей доход был стабилен на протяжении нескольких лет. Важно подтвердить это справкой 2НДФЛ. «Серый» доход если и будет рассмотрен, то при больших оговорках.
2. Место работы. Работникам отраслей, которые наиболее пострадали от кризиса, кредит взять практически невозможно. К ним относятся строительство, туризм, финансовый сектор. Получить кредит теперь проще тем людям, которые работают в крупных компаниях, давно существующих на рынке, из других отраслей.
3. Срок работы и регистрация. Кредит дадут, если у вас есть постоянная или временная регистрация в том регионе, в котором вы обращаетесь в банк. Также шансы увеличиваются, если стаж работы на последнем месте не меньше 3-12 месяцев. Чем больше этот срок, тем больше вероятность получения кредита.
4. Соотношение ежемесячного платежа и семейного дохода. Раньше ежемесячный платеж мог составлять больше половины семейного бюджета (это позволяло увеличить сумму кредита). Теперь многие банки устанавливают жесткую границу в 40% от общего семейного дохода.
5. Размер первоначального взноса. В докризисные времена банки готовы были выдавать любые кредиты без первоначального взноса. Сегодня найти похожие условия невозможно: минимальный первоначальный взнос составляет 30% от суммы.
6. Кредитная история. Ключевым фактором для банков стала кредитная история. Если у вас были какие-либо «проколы» с прошлыми кредитами (например, несоблюдение сроков оплаты), велики шансы на отказ.

Как убедить банк?
1. Обратитесь в кредитное бюро и узнайте свою историю (нет ли штрафов, пени и тому подобного – они могут появиться даже из-за задолженности в одну копейку!).
2. Предоставьте банку залог (машину, квартиру, золото).
3. Обратитесь в банк, через который получаете заработную плату. Кредиты охотнее выдают «знакомым» клиентам.
4. Найдите поручителей, которых банк посчитает «идеальным заемщиком».

Ольга Макарова